【底層資產保障】，涉及到年金險和增額壽險，有兩個作用：
一個是用保險公司進行一個長期發展儲蓄，鎖定相對具有較高的無風險利率，盡量減輕通貨膨脹的影響;
一是規劃現金流，對沖長壽風險，改善我們的收入生命周期，使收入和支出在一生中平均分配。
這適用於家庭不能虧損的金錢，如教育，養老金，婚姻，特別是養老金。
進入工業企業社會發展以來，人類越來越長壽。
我們可以很大一個概率能夠活到80-100歲，即便65歲退休，還有30-40年的時間發展要靠吃老本生活。
社會保障養老金向年輕人收取費用，目前正在耗盡資金，預計將在2035年左右耗盡。
怎麼買保險應對?
第一，年輕時多掙錢，多存錢;
二，如弗裏德曼所說，一生進行平滑以及消費;
三，借助於商業年金險。
三個國際公認的退休金制度的三大支柱是:
第一支柱是社會保障養老金赤字，第二支柱是企業年金增長持續疲軟，第三支柱是商業養老保險。
中央經濟工作會議高級官員也再次強調了發展養老保險的重要性。
對我們來說，作為個人，養老保險讓我們有一個現金流，只要我們活著，只要我們活著，所以我們不必伸出手，或麻煩，甚至老年可以生活的尊嚴和幸福。
第四層是繼承和保全資產，包括無息儲蓄保險:
稅收、債務、法律訴訟、資產繼承和婚姻的變化都會對財產所有權產生影響。我們可以利用保險特殊的法律和稅收屬性，在代際之間高效、安全、有氣質地轉移資產，在婚前婚後、企業與家庭之間隔離和保全資產。
以上這四層，才是需要我們買保險要實現的功能，先做好社會保障，對沖人生發展可能導致出現的風險，再考慮自己賺錢的事情。
在所有家庭中，最需要保險的是養家糊口的人。
一是經濟支柱與保險保障相匹配。會員一旦發生意外，也可以將風險轉嫁給保險公司，保證家庭能夠維持正常生活。
我們剛才提到基礎教育保障的目的主要就是：
讓家庭企業財務更穩健，讓孩子的教育發展規劃自己不會因為我們父母出現意外、重病而改變。
所有的保險決策都是從目的出發，從終點開始。
最後進行總結分析一下，保險是什麼?
保險公司，讓我們不要賭“以防萬一”，讓我覺得更安全，沒有擔心。
我希望通過自己健健康康，但是因為萬一不幸罹患重疾，醫療險讓我有錢治病，重疾險讓我有幾年的時間我們可以更加安心進行治療、休養，而不用擔心經濟收入沒有中斷;
我希望通過自己長命百萬，但萬一走得太早，我的家人不會影響因此受窮，我的孩子學習還能不能接受一個良好的教育;
如果我真的長壽了，我想要一輩子的現金流，盡可能長壽，以確保我有足夠的食物。
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